Unieważnienie kredytu wibor

SUKCES NASZEJ KANCELARII – UMOWA WIBOR NIEWAŻNA

Sąd unieważnił kredyt z WIBOR-em. Co to oznacza dla kredytobiorców?

23 października 2025 r. Sąd Okręgowy w Suwałkach unieważnił umowę kredytu hipotecznego z 2021 r., opartego na wskaźniku WIBOR, zawartą z BNP Paribas Bank Polska S.A. (sygn. akt I C 600/23).

To kolejny sygnał, że sądy coraz uważniej analizują, czy banki rzetelnie informują klientów o zasadach oprocentowania i ryzyku wzrostu rat.

Wyrok nie jest prawomocny, ale wpisuje się w rosnącą linię orzeczeń: jeżeli bank nie przekazał klientowi jasnych informacji o ryzyku związanym ze zmienną stopą procentową i mechanizmie ustalania oprocentowania, umowa może zostać unieważniona.

Dlaczego sąd unieważnił umowę?

Sąd uznał, że bank nie wypełnił obowiązku informacyjnego wobec konsumentów. Klientom nie wyjaśniono:

• czym dokładnie jest WIBOR i jak jest ustalany,
• kto zarządza wskaźnikiem,
• jak zmiany na rynku wpływają na wysokość rat,
• jakie są realne ryzyka związane ze zmienną stopą procentową,
• na jakich zasadach ustalana jest marża banku i kiedy może się zmienić.

Choć formuła „WIBOR + marża” jest powszechna, sama umowa była niejasna i nie dawała klientowi możliwości realnej oceny ryzyka.

Bank nie dostarczył materiałów, które przeciętnemu kredytobiorcy pozwoliłyby zrozumieć, jak działa oprocentowanie i co może wpływać na wysokość rat.

A co z przepisami BMR?

Banki często wskazują, że po wejściu w życie unijnego Rozporządzenia BMR, umowy oparte na WIBOR nie powinny być kwestionowane.

Sąd jednak podkreślił, że BMR reguluje zasady funkcjonowania wskaźników referencyjnych, ale nie zwalnia banku z obowiązku jasnego i zrozumiałego wytłumaczenia klientowi ryzyka kredytowego.

Co ten wyrok oznacza dla innych kredytobiorców?

Unieważnienie tej umowy nie oznacza automatycznego unieważnienia wszystkich kredytów z WIBOR-em. Każdą sprawę rozpatruje się indywidualnie.

Jednak kolejne orzeczenia pokazują wyraźny trend: brak rzetelnego wyjaśnienia klientowi ryzyka może prowadzić do nieważności umowy.

Sądy coraz częściej zwracają uwagę, że konsument musi mieć realną możliwość zrozumienia, jak może zmieniać się jego zadłużenie. Ogólne zapisy i odwołania do regulaminów mogą okazać się niewystarczające.

Co to oznacza dla kredytobiorców?

Kredyt oparty na WIBOR nie jest z założenia niezgodny z prawem.

Jednak jeśli umowa nie zawierała:

• jasnego wyjaśnienia zasad ustalania oprocentowania,
• informacji o tym, jak może zmieniać się marża banku,
• przejrzystego przedstawienia ryzyka wzrostu rat,

to istnieje szansa, że taka umowa może zostać skutecznie zakwestionowana w sądzie.

Kluczowa jest świadoma zgoda konsumenta i pełna przejrzystość zasad kredytu.